by Los líderes de servicios financieros discuten 3 formas en que los bancos tradicionales pueden asociarse con fintechs para impulsar la equidad para las comunidades históricamente marginadas.
Las realidades de la brecha de riqueza de Estados Unidos son aleccionadoras y persistentes. Una encuesta de 2021 realizada por la Reserva Federal encontró que, en promedio, los hogares negros y latinos ganan aproximadamente la mitad que el hogar blanco promedio y poseen solo entre el 15 y el 20 por ciento de la riqueza neta.
La equidad financiera solo puede lograrse haciendo las cosas de manera diferente.
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Hay muchos factores a los que culpar: Las disparidades en las tasas de interés de los préstamos basadas en la raza. La línea roja de los barrios minoritarios. La persistente brecha salarial de género. Estos son solo algunos de los muchos culpables que contribuyen a las dificultades que enfrentan las comunidades marginadas para acumular riqueza generacional.
Fui el anfitrión de un panel de conversación reciente centrado en lo que se puede hacer para reducir la brecha de riqueza. Los miembros del panel incluyeron a Shundrawn Thomas, presidente y director ejecutivo de Northern Trust Asset Management; Hill Harper, fundador y director ejecutivo de The Black Wall Street; y Paul Williamson, Director de Ingresos y Asociaciones de Plaid.
Como dijo acertadamente Hill Harper: “No podemos tener justicia social sin justicia económica”. Para lograr esa justicia económica, las fintech y los bancos tradicionales deberán unirse en torno a estos tres pilares fundamentales.
Pilar #1: Accesibilidad
La creación de riqueza generacional acumulativa comienza con el acceso a productos y servicios financieros que aseguran y hacen crecer su dinero. Sin embargo, según un estudio de la FDIC, las personas de color en los EE. UU. tienen 6,5 veces más probabilidades de no estar bancarizadas que los estadounidenses blancos.
Una forma en que se desarrolla la desventaja sistémica es la accesibilidad, incluso a nivel físico: las sucursales bancarias son más escasas en las comunidades de bajos ingresos y de color. Si vive en un “desierto bancario”, es más probable que tenga que utilizar alternativas depredadoras, como los servicios de cambio de cheques, que pueden desnatar hasta un 24% de su cheque de pago como tarifa de servicio.
Con el auge de las plataformas digitales y móviles, ya nadie debería vivir en un desierto financiero.
En el espacio digital, es importante prestar atención a las barreras de accesibilidad que afectan a las personas con discapacidad, a los ancianos que podrían beneficiarse de las soluciones digitales pero se sienten intimidados por la tecnología, a los jóvenes que ingresan al sistema financiero por primera vez y a las personas con problemas sociales espinosos. , como antecedentes de encarcelamiento.
Hill Harper señaló que la digitalización y la educación pueden trabajar juntas para mejorar el acceso de las poblaciones sin servicios bancarios. La oferta inicial de Black Wall Street ha sido una billetera de criptomonedas y, junto con ella, un impulso para educar a los usuarios sobre cómo funcionan las criptomonedas. Como agregó Paul Williamson, la pandemia destacó la realidad de que los clientes bancarios ya no tienen que interactuar con los bancos tradicionales. Y con el auge de las plataformas digitales y móviles, nadie con acceso a un teléfono móvil tiene que vivir más en un desierto financiero.
Pilar #2: Representación
Tanto para los bancos tradicionales como para las entidades fintech, no se puede exagerar el imperativo de una representación diversa en todos los niveles. Como dijo claramente Paul Williamson: “Tenemos que hacer algo diferente para crear el cambio”.
Con ese fin, Plaid creó el programa Finrise para asesorar a los emprendedores BIPOC emergentes, un movimiento que él ve como una propuesta de valor. El resultado se puede ver en empresas como Guidefi, una empresa que conecta a mujeres y personas de color con un asesor financiero culturalmente competente. Si los asesores de una empresa de gestión de patrimonio pertenecen a comunidades de color, podrán comprender mejor las necesidades de esos clientes y ofrecer productos y consejos más exitosos.
Otra pieza del rompecabezas de la representación es la importancia de incluir mujeres y empleados de BIPOC en todos los niveles de los equipos de desarrollo, diseño y marketing de productos. Esta diversidad de pensamiento y perspectiva ayudará a eliminar los sesgos que pueden incorporarse involuntariamente a las herramientas digitales desde el principio, y en su lugar garantizará que la experiencia satisfaga las necesidades de las personas de todos los orígenes.
Pilar #3: Confianza
La confianza está indisolublemente unida a los pilares de la accesibilidad y la representación.
Hill Harper describió un recorrido reciente por los 20 códigos postales más pobres de los Estados Unidos, donde The Black Wall Street brindó capacitación en educación financiera. “Estaban asombrados de que estuviéramos allí”, dijo.
Cuando las personas se aculturan a las prácticas institucionales depredadoras o al desempoderamiento sistémico (por motivos de raza, género, discapacidad, orientación sexual o cualquier otro factor), se necesita educación empática y evangelización estratégica para persuadir a esas personas de que realmente tienen un lugar en el sistema.
Hemos tenido la capacidad de crear un sistema financiero más equitativo durante algún tiempo. Lo que nos ha faltado es voluntad.
Es crucial que los sistemas bancarios establecidos trabajen para eliminar el sesgo sistémico inherente de arriba hacia abajo, y que las fintech eviten convertir esos antiguos sesgos en tecnologías novedosas. Históricamente, la evaluación del riesgo crediticio ha estado plagada de sesgos que, en muchos casos, niegan oportunidades a personas que son extremadamente dignas de esas oportunidades. Parte del propósito de Plaid, por ejemplo, es permitir la apertura y la portabilidad de los datos: esto puede redefinir los estándares de evaluación crediticia de una manera más inclusiva.
Aquí es donde una mentalidad de “por nosotros, para nosotros” puede ser transformadora. Harper ofreció el ejemplo de una persona anteriormente encarcelada que desafió las probabilidades y escapó de la reincidencia. “Si tuviera a una persona anteriormente encarcelada escribiendo el algoritmo, esa persona sabría, Oye, este tipo es un gran triunfador que superó las probabilidades.”, donde otros solo pueden ver un historial de crédito escaso.
Innovar con conciencia
Shundrawn Thomas señaló en nuestra discusión que hemos tenido la capacidad de crear un sistema financiero más equitativo durante algún tiempo. “Lo que nos ha faltado”, dijo, “es la voluntad”.
Entonces, ¿qué pueden hacer los líderes financieros? Tres cosas:
- Los líderes financieros pueden trabajar para cultivar oportunidades, alfabetización y confianza en comunidades donde históricamente no ha existido. Esto se extiende a ejercer influencia sobre las políticas públicas (históricamente, como señaló Shundrawn Thomas, el gobierno ha perpetuado muchas de las barreras sistémicas que nos afectan hoy).
- Los sistemas establecidos deben abordar los desequilibrios de representación reevaluando sus modelos con un ojo en las prácticas que contribuyen a la brecha de riqueza. Al asociarse con fintechs específicas de nicho (diseñadas para mujeres, para BIPOC, para comunidades LGBTQ+), las instituciones financieras tradicionales pueden adoptar grandes ideas sobre cómo conectarse mejor con las comunidades que podrían haber excluido en el pasado.
- En el espacio digital, nos corresponde a nosotros garantizar una representación amplia y diversa desde el inicio hasta la entrega, para que podamos evitar la duplicación de sesgos e inequidades históricas en nuevas plataformas.
Una participación expansiva y más equitativa en el sistema financiero beneficia a todos los involucrados. La industria financiera está en condiciones de innovar con conciencia. Y con la proliferación de nuevas tecnologías, nuevos productos financieros y nuevas formas de entregarlos, podemos asegurarnos de que por fin todos tengan un asiento en la mesa.
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